victorymeds.ru
wjoin.ru
vjoin.ru
buy-generic24.ru

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении — условия, оформление заявления, сроки и причины отказа

Содержание

Возврат страховки при досрочном погашении кредита, план действий

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении - условия, оформление заявления, сроки и причины отказа

Заемщик кроме тела кредита вынужден длительное время платить и за дополнительные услуги. Большинство из них – навязанные и ненужные. Но от некоторых можно отказаться как до получения ссуды, так и после ее реализации.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении снимет обременение с семейного бюджета. JSecret.

ru расскажет, каким образом беспрепятственно получить деньги за полис обратно и как действовать, когда страховая отказывается платить.

Допустим ли возврат страховки по кредиту

Если кредит погашен досрочно, то клиент банка вправе получить обратно часть денег за оставшийся период действия договора страховки. Это прописано п.3 ст. 958 ГК РФ. П. 1 этой же статьи гласит, что СК оставляет за собой только востребованную часть премии, если за рабочий период не был зафиксирован страховой случай. Оставшаяся сумма должна быть возвращена клиенту.

Основания для прекращения действия полиса:

  1. Лишение залогового имущества по обстоятельствам не из списка рисков.
  2. Окончание предпринимательской деятельности.
  3. Кредит погашен, если срок, указанный банком, не завершен.

Закон № 4015-1 РФ, регламентирующий работу страховых структур дополнительно подчеркивает возможность гражданина получить компенсацию неполной суммы денег после досрочного погашения кредита.

8 мая 2013 Минфин опубликовал письмо № 03-04-05/4-420 на основании которого гражданин может получить от страховой компании (СК) выкупную часть средств из страхового резерва на день досрочного прекращения сделки.

Расторгнуть обязательства со страховой компанией можно путем одностороннего отказа. Заявитель объявляет о намерениях в срок, установленный соглашением. В противном случае СК может придраться к нюансам процедуры и отказать в перечислении денег по неиспользованной части полиса.

В России обязательное страхование распространяется только на залоговое имущество. Оформление полиса при любых других условиях (кредитование, организация трудовой деятельности, иное) – добровольное волеизъявление.

Его нельзя навязать, угрожая или шантажируя человека. При подписании договоров следует внимательно ознакомиться с каждым пунктом.

Если один из них гласит, что при досрочном погашении кредита (ипотеки) возврат страховки не предусмотрен, заявитель не сможет доказать свою правоту.

Компенсировать деньги можно у любого кредитора. Это условие плюс лояльные требования к выдаче займа может быть привлекательными для заемщика.

В договоре следует обратить внимание на пункты:

  1. Какая компания оказывает услуги страхования.
  2. Стоимость полиса помесячно.
  3. Способ оплаты (единоразово, ежегодно, иное).
  4. Условия компенсации, если клиент досрочно гасит кредит.

Менеджеры, шантажирующие клиента отказом, намекая на его нежелание оформлять страховку по кредиту, наказываются. Человек может обратиться к вышестоящим инстанциям с претензией на работу структуры.

Какую часть страховки можно вернуть

Сумма зависит от момента подачи заявления в банк и СК. Фиксируется несколько этапов:

  1. 14 дней («Период охлаждения»). Возвращается 100%.
  2. Месяц с момента вступления сделки в силу. По желанию СК возмещается вся премия.
  3. Ссуда возвращена до конца первой части кредитного договора. Компенсация составит 50%.
  4. В дальнейшем сумма уменьшается относительно даты окончания сделки.

Главное условие, при котором можно вернуть деньги за страховку по кредиту – отсутствие страхового случая. Также фирма имеет право вычесть из премии расходы на ведение дела, которые могут составлять до 40% от суммы премии.

Если заемщик перечисляет страховые взносы каждый месяц, а компания отказала в возвращении денег, можно перестать платить за полис (при погашении ссуды). Таким образом, договор будет прекращен по требованию СК. Главное – внимательно ознакомиться с условиями сделки. Некоторые фирмы оставляют за собой право наложения штрафов на клиентов, не выполняющих условия договора.

Инструкция по возврату страховки по кредиту

Страхование для банка – гарантия возврата средств. Но когда долговая линия завершена клиентом раньше предполагаемой даты, СК должна выплатить деньги обратно.

Сбор документов

Документы, предоставленные полностью и вовремя – залог положительного решения СК. К этому этапу стоит подходить ответственно. Если чего-то будет не хватать, или будет представлена некорректная информация, фирма откажет на законных основаниях.

Список документов:

  • паспорт гражданина России;
  • заявление о возврате страховки при досрочном погашении;
  • дубликаты договоров;
  • подтверждение кредитора о возврате займа.

СК может дополнительно запросить иные бумаги, подтверждающие законность требования заемщика вернуть часть премии. Чтобы этой ситуации не возникло, заявитель должен заранее уточнить список документов.

Составление заявления

Обращение на возврат страховки по кредиту (ипотеке) нужно составить в 2-х экземплярах. Одно из которых с подписью принявшего лица, печатью остается у заявителя. Оно не должно содержать орфографических, грамматических и других ошибок. Опечатки, некорректные данные (например, номер кредитного договора) приведут к отказу.

Если представить бумагу лично не получится за отсутствием в населенном пункте офиса страховой, его нужно отправить заказным письмом. Уведомление о получении станет доказательством вашей добросовестности, если дело окажется в суде.

Скачать бланк заявления о возврате премии для заполнения можно по этой ссылке.

Куда и как подавать

Вернуть страховку по кредиту (ипотеке) при досрочном погашении можно, обратившись как к СК, так и в банк. Разница заключается в сроке подачи заявления.

Если отказаться от страхования решено в течение первых двух недель, то обращение подают в офис кредитору. Менеджер отправит заявление страховой. На этом этапе не возникнет сложности по возврату стоимости полиса по погашенному займу.

Вне зависимости от места обращения, ответ должен быть представлен по официальной форме с подписью и печатью организации. При отказе документ предъявляется суду.

Но как вернуть страховку по кредиту спустя две недели? В этом случае заявление нужно адресовать не банку, а страховой компании. Структура примет решение, которое будет отправлено клиенту.

Срок рассмотрения заявления о возврате страховки

По закону страховая компания в течение 30 дней должна принять решение по обращению граждан. Некоторые недобросовестные СК указывают в документе некорректную дату. Само письмо доходит до адресата гораздо позже.

Если ответ положительный и компания произвела расчет возврата страховки, через несколько дней деньги поступят заявителю.

При отрицательном решении страховая оформляет письменный ответ, подтверждает его правовыми актами.

Что делать при отказе в возврате страховки

Отрицательное решение – не повод сдаваться. В этом случае не обойтись без обращения к иным структурам, например, суд. До подачи иска специалисты рекомендуют проанализировать ответ СК. Действительно ли основания незаконны.

Досудебное урегулирование

Нарушение прав гражданина – частое явление. Процесс обращения в высшие инстанции требует временных и финансовых затрат. Решить вопрос можно с помощью досудебного урегулирования.

Порядок действий следующий:

  1. Написать претензию, в которой изложить обстоятельства дела и свои требования.
  2. Направить претензию с подтверждающими документами в СК.
  3. Дождаться решения страховой по претензии.
  4. В случае отказа – обратиться в суд.

Важное в процессе это то, что стороны пытаются прийти к соглашению мирным путем. Вырученными деньгами за страховку гасят кредит или инвестируют на сберегательный счет.

Взыскание через суд

Когда мирно решить проблему не получается, остается обратиться к суду. Для того чтобы запустить дело в производство нужно написать исковое.

Необходимые документы:

  • паспорт РФ;
  • исковое заявление;
  • копия кредитного/страхового договора;
  • чеки и квитанции, подтверждающие оплату договора;
  • ответ СК;
  • иное, доказывающее нарушение прав гражданина.

Суд рассматривает дело в течение нескольких месяцев.

Жалобы в контролирующие инстанции

Альтернатива судебных разбирательств – жалоба в Роспотребнадзор. Государственный орган, который защищает права граждан в сфере продаж товаров и услуг. Если человек хочет возвратить премию по закрытому кредиту, он может обратиться с пересмотром решения СК в течение 3 лет.

Центральный Банк России – еще один орган, способный разрешить спор между СК и клиентом. Претензию оставляют в интернет-приемной.

Многих интересует можно ли вернуть страховку через суд или другие государственные структуры. Однозначный ответ – да. Но для этого заявитель должен иметь неопровержимые доказательства своей правоты.

Что делать, если страховка входила в дополнительный пакет услуг

Когда полис включен в пакет дополнительных услуг, наряду с SMS-уведомлениями, пластиком для карты и другими моментами, компенсировать деньги вряд ли получится. Продукт рассматривается как комиссия обеспечения кредита.

Единственный шанс не попасться на эту уловку – изучить договор. В нем указано, возможно ли вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении.

Крупные российские банки сотрудничают с серьезными СК. Фирмам невыгодно собирать негативные отзывы и растить отрицательные народные рейтинги в интернете. Большинство структур идет навстречу своим клиентам и возвращает невостребованную премию.

Источник: https://jsecret.ru/finansy/vozvrat-strahovki-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii

Возврат страховки при досрочном погашении кредита: образец заявления

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении - условия, оформление заявления, сроки и причины отказа

Оформление практически любого кредита сопровождается приобретением страхового полиса. Многие банки просто отказывают в выдаче кредита при отсутствии такого полиса. Обязательным является страхование только имущества, покупаемого за счет заемных средств и передаваемого самому банковскому учреждению в залог.

Но все равно многие заемщики для получения займа вынуждены оформлять страхование жизни или покупать полис, страхующий от потери работы.

Как оформляется возврат страховки при досрочном погашении

Каждый человек по закону может без применения штрафных санкций со стороны банка досрочно погашать кредиты. Страховка может оформляться на весь срок кредитования или покупаться ежегодно.

В любом случае, если досрочно гасится займ, то страховка по-прежнему еще действует, поэтому имеется возможность вернуть некоторую часть уплаченных за нее денег. Процедура считается несложной, если хорошо разобраться в ней.

Как вернуть страховку по кредиту? creditoshka.ru

Условия

Возвращение денег за страховку должно производиться на основании условий самого договора и требований законодательства. При этом учитываются определенные временные рамки:

  • Если после покупки полиса не прошло одного месяца, то составляется заявление о возврате средств, передающееся страховой компании или банку, если в нем покупался полис. Если принимается положительное решение в отношении выплаты денег, то они перечисляются на счет заявителя. Из этих денег вычитаются затраты, связанные с оформлением страхового договора.
  • Если прошло уже больше месяца, то рассчитывается фактическое количество времени использования страховки.

Если принимается по заявлению отрицательное решение, то заемщик может обратиться в суд, но не всегда решение принимается в его пользу. Поэтому каждый человек должен тщательно изучать договор перед подписанием, чтобы избежать в будущем сложностей с получением денег от страховой компании.

Куда надо обращаться

Если страховая фирма отказывает в выплате денег, то обращаться для решения проблемы можно не только в суд, но и в Роспотребнадзор. Первоначально надо написать заявление в саму организацию, к которому прикладываются документы:

  • кредитный договор;
  • паспорт заявителя;
  • справка, полученная в банке и указывающая на досрочное погашение кредита.

Пишется заявление, в котором указывается на досрочное прекращение отношений с банком, поэтому требуется вернуть некоторую часть ранее уплаченных денег за страховку. Образец заявления, можно скачать ниже.

Многие граждане идут с этими документами в банк, но нужно обращаться непосредственно в страховую компанию, выдавшую полис.

Досудебного урегулирования спора

Непременно первоначально заемщик должен попытаться вернуть деньги без привлечения посторонних организаций. Для этого составляется заявление и подготавливаются документы, после чего данная документация направляется страховой компании.

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита, расскажет это видео:

Заявка формируется в двух экземплярах, так как одна отдается работнику организации, а на другой он должен поставить отметку о принятии документа. Не всегда у граждан имеется возможность для самостоятельного посещения компании, поэтому они могут отправить документы по почте или воспользоваться помощью представителя.

Только после получения отказа от страховой компании возвращать деньги, составляется заявление в Роспотребнадзор и подается иск в суд.

Нюансы обращения к контролирующим органам

Именно Роспотребнадзор занимается регулированием деятельности страховых компаний, поэтому при возникновении конфликтов с ними требуется обращаться именно в эту организацию.

Особенности подачи иска в суд

Можно обращаться в суд без предварительного составления заявления в Роспотребнадзор. Для этого составляется грамотно исковое заявление. Ошибки в исковом заявлении станут основанием его непринятия, поэтому оно должно составляться на основании грамотных образцов.

Какие готовятся документы

При обращении к страховой компании, суду или другим инстанциям надо не только грамотно формировать заявление, но и подготовить другие документы, к которым относится:

  • кредитный договор;
  • соглашение, составленное и подписанное со страховой компанией;
  • справка, полученная из банка, в которой подтверждается, что кредит действительно был погашен заранее;
  • расчетные документы, в которых указываются перечисления денег страховой компании;
  • копия заявления и ответа от страховой фирмы, если документы подготавливаются для суда или Роспотребнадзора.

В этом случае обычно страховые компании добровольно и оперативно после получения заявления с другими документами перечисляют нужную сумму денег на счет заявителя.

Сумма возврата

Возвращаемые средства зависят от фактически прошедшего количества времени после подписания соглашения. Для этого производится правильный расчет, причем сами заемщики могут определить эту сумму.

Заполнение заявления на возврат страховки при досрочном погашении. creditoshka.ru

Важно! В интернете существуют специальные калькуляторы, позволяющие быстро получить актуальные сведения, для чего вводится дата заключения контракта, день досрочного полного погашения кредита и стоимость страховки.

Законодательная база

В ст. 958 ГК содержится информация о том, что если кредит погашается досрочно, то и договор страхования можно расторгнуть, так как страховые риски становятся ничтожными.

ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Поэтому некоторая часть денег должна обязательно возвращаться клиенту. В ФЗ №4015-1 указывается, что каждый заемщик действительно имеет право получить деньги за те дни, которые были не использованы по страховому договору.

Это же прописывается в письме Минфина №03-04-05/4-420, причем здесь содержатся сведения о том, что заемщик должен получить часть страховой суммы, которая уменьшается на использованный период. С этой суммы освобождаются граждане с уплаты налогов.

Как поступить, если страховка является дополнительной услугой банка

Нередко страхуются граждане непосредственно в банковских учреждениях, пользуясь специальными программами, а в этом случае отсутствует третья сторона. Непосредственным страхователем является банк.

За счет отсутствия отдельного договора со страховой компанией невозможно ориентироваться на часть соглашения, имеющую отношение к досрочному расторжению. Банк включает страховую сумму в обслуживание займа, поэтому она выступает в качестве комиссии.

Выходом из такой ситуации может выступить схема, при которой сам заемщик во время заключения договора страхования указывает себя в качестве выгодоприобретателя. Данный процесс должен выполняться до непосредственного подписания кредитного договора.

По каким причинам отказывают в возврате

Наиболее часто отказ обусловлен отсутствием в договоре возможности для расторжения договора при досрочном погашении кредита. Также при банковском страховании вернуть страховку невероятно сложно, так как она распределена по ежемесячным платежам и используется в качестве комиссии.

Как вернуть страховку в различных банках, смотрите в этом видео:

При покупке полиса в банке невозможно во время подачи иска в суд ориентироваться на нормы законодательства, имеющие отношение к страховым компаниям. Поэтому перед заключением кредитного договора необходимо тщательно изучать его условия, чтобы в будущем не возникло проблем с получением страховки.

Заключение

Таким образом, вернуть некоторую часть стоимости страховки при досрочном погашении займа достаточно сложно. Для этого сначала надо обратиться в саму страховую компанию, а только после получения отказа формируются заявления в суд или Роспотребнадзор.

Чтобы не возникало сложностей с такой ситуацией, надо тщательно изучать договор перед подписанием. Если же вовсе страховаться в банке, то получить страховку практически невозможно.

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Источник: https://dolg.guru/kreditovanie/strahovanie-kredita/vozvrat-strahovku-esli-kredit-pogashen-dosrochno.html

Новый закон о возврате уплаченной страховки по кредиту 2019: образец заявления, сроки и порядок подачи

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении - условия, оформление заявления, сроки и причины отказа

Страхование может быть как добровольно осуществляемым, так и обязательным (стат. 927 ГК РФ, далее также — Кодекс). Кроме этого, бывают договоры личного и имущественного страхования. Гражданина не могут заставить страховать собственные жизнь и здоровье (ч. 2 стат.

935 Кодекса), а вот жизнь, здоровье, имущество других лиц – вполне (аб. 2 ч. 1 стат. 935 Кодекса).

Чтобы знать, можно ли получить обратно ранее уплаченную страховую премию, необходимо почитать закон о возврате страховки по кредиту 2019 года, об основных нормативных положениях которого мы расскажем далее.

Нормы закона, касающиеся возврата премии

Нормативное регулирование осуществляется следующими правовыми актами:

  • Глава 48 Кодекса;
  • Закон России № 4015-1 от 27-го ноября 1992-го (далее – Закон № 4015);
  • различные Указания Центрального банка (например, Указание № 3854-У от 20-го ноября 2015-го, далее – Указание № 3854);
  • федеральные законы по данным вопросам (ч. 4 стат. 3 Закона № 4015);
  • Правила, утверждаемые страховщиком, объединением страховщиков, являющиеся неотъемлемой частью договора (стат. 943 Кодекса);
  • иные законы, содержащие нормы страхового права.

Отдельно закон о возврате страховки по кредиту 2019 не существует, поэтому заемщику необходимо смотреть нормативные акты, применяющиеся в конкретном случае.

Например, страховка жизни и здоровья при оформлении потребительского кредита не является обязательной (ч. 2 и 10 стат. 7 ФЗ № 353 от 21-го декабря 2013-го года, далее – ФЗ № 353).

Но поскольку в ФЗ № 353 ничего не сказано про возврат премии, применяются общие положения гражданского законодательства.

Это значит, что возможность возвращения страховки по кредиту будет во многом зависеть от условий договора (абзац 2 ч. 3 ст.

958 Кодекса) – так как по закону страховка возвращается лишь при отпадении страхового риска и при прекращении вероятности возникновения страхового события (ч. 1 ст.

958 ГК), в других ситуациях премия по закону не возвращается, кроме случаев, как раз-таки, когда об этом прямо указано в соглашении сторон.

Возможен ли возврат денег при осуществлении обязательного страхования по закону

Обязательным в сфере выдачи кредитов является страховка:

  • недвижимости, которая является предметом залога по ипотечному кредиту (ч. 1 ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го, далее – ФЗ № 102);
  • иного вида заложенного имущества (п. 1 ч. 1 ст. 343 Кодекса) – например, автомобиля по автокредиту.

Важно! Если законом об отдельном виде обязательного страхования (например, ФЗ № 40 от 25-го апреля 2002-го года) предусмотрены специальные нормы о возврате премии, применяются эти специальные нормы, а не общие.

См., например, п. 1.16. Положения Центробанка № 431-П от 19-го сентября 2014-го, где сказано, что при расторжении договора ОСАГО при ликвидации страховщика, отзыве у него лицензии, гибели застрахованного ТС и в ряде иных случаев, премия возвращается в пропорциональном размере.

Но в 102-ФЗ и нормах ГК про залог ничего не сказано про то, как возвращается премия, если договор имущественного страхования расторгается досрочно. В п. 2 ч. 2 стат.

351 Кодекса сказано лишь, что залогодержатель имеет право потребовать досрочного погашения кредита в таком случае, а если этого не произойдет – обратить взыскание на предмет залога по кредиту. А в частях 9 и 10 стат.

31 ФЗ № 102 сказано лишь про то, когда возвращается премия по договорам страхования ответственности заемщика и финансового риска кредитора – возвращается при досрочном погашении ипотеки и не возвращается в иных случаях.

Поэтому при расторжении договора обязательного страхования именно заложенного имущества применяются общие нормы.

А это значит, что возврат страховки по кредиту в пропорционально оставшимся дням до планового срока окончания действия страхового контракта возможен в случаях, указанных в ч. 1 ст.

958 ГК (например, если произошла гибель автомобиля, застрахованного по КАСКО, по причинам иным, чем страховой случай). Также премию вернут и в иных случаях, но только если это предусмотрено договором сторон (аб. 2 ч. 3 ст. 958 Кодекса).

Добровольная страховка

На основании ч. 3 ст. 3 Закона № 4015, в отношении добровольных видов страховок отдельные федеральные законы (как, например, ФЗ № 40) могут отсутствовать, поэтому порядок возвращения страховки зависит от:

  • положений общего законодательства (ГК, Указаний ЦБ и др.);
  • условий соглашения сторон;
  • Правил страхования.

В сфере кредитных отношений к добровольным страховкам по закону относятся:

  • титульное по ипотеке (от рисков утраты права собственности);
  • жизни и здоровья;
  • от потери работы.

Соответственно, если заемщик решил отказаться от страховки после получения кредита, нужно смотреть договор сторон. Если там не указаны случаи возврата, значит, будут действовать общие нормы, предусмотренные в ст. 958 Кодекса.

Образец заявления, предоставляемого страховщику в целях отказа от страховки и возврата премии

Для того, чтобы страховщик мог исполнить свою обязанность по пропорциональному или полному возврату премии, гражданину необходимо подать заявление об отказе от страховки по кредиту, унифицированная форма которого не представлена в законодательных актах.

Соответственно, заемщику по кредиту следует:

  • разработать собственный бланк;
  • воспользоваться образцом, подготовленным специалистами нашей редакции.

Однако форма и содержание заявления будут зависеть от основания для расторжения соглашения, поэтому при необходимости бланк возможно подкорректировать для конкретного случая. Скачать образец для редактирования можно по этой ссылке.

Возврат страховки в течение “периода охлаждения”

После того, как оформлена кредитная страховка при оформлении кредита, можно ли возвратить премию? Да, Указание № 3854 регламентирует возможность страхователя, являющегося физлицом, вернуть себе полностью или пропорционально “неиспользованным” дням страховую премию, если:

  • отказ от соглашения произошел в течение первых 14-ти суток после даты его заключения;
  • в этот период не было страховых случаев;
  • вид страховки – добровольное (жизни, от несчастных случаев и болезней, гражданской ответственности за причинение ущерба 3-м лицам и др.).

Сколько возможно вернуть:

  • если откажетесь до даты начала действия страхования, то премия возвращается полностью;
  • если после – то пропорционально оставшимся до конца планового срока окончания страхования дням.

Внимание! Указание Центробанка регламентирует сроки возврата страховки по закону – 10 рабочих дней с момента получения соответствующего заявления от заемщика по кредиту.

Что гласит закон относительно возврата страховки по истечении 14-дневного срока

Заемщик, согласно законодательству, может получить право на возврат страховки и по истечении “льготного” 14-дневного периода.

Как сказано в п. 2 Указания № 3854, страховщик может предусмотреть в соглашении, Правилах условие об увеличении “периода охлаждения”. Например, сделать его не 14 суток, а 30. Однако это лишь право, а не обязанность страховой компании – при отсутствии указанного условия применяется законодательно установленный 14-дневный срок.

При пропуске указанных сроков действуют правила, установленные в стат. 958 Кодекса, то есть:

  • пропорциональный возврат будет по закону в случаях, указанных в ч. 1 стат. 958 Кодекса;
  • в других ситуациях возврат денег не предусмотрен (если иное не указано в договоре).

Возврат страховки при досрочном гашении кредита в соответствии с законом

Согласно законодательству о страховании, вернуть страховку при преждевременном гашении займа нельзя все на основании того же аб. 2 ч. 3 ст. 958 ГК, поскольку само по себе погашение кредита не означает, что вероятность наступления страхового события (уход из жизни, получение инвалидности, потеря работы и др.) стала равна нулю, и существование страхового риска прекратилось.

Но, снова-таки, в соглашении контрагентов может быть сказано, что страховой контракт прекращает свое действие вместе с кредитным, при этом уплаченная сумма возвращается пропорционально дням, оставшимся до окончания планового срока его действия (или в другом порядке).

Возврат премии при плановом погашении кредита по закону

Если кредит был погашен в изначально установленные сроки, то возможны 2 ситуации:

  • страховое соглашение продолжит свое действие (если страховой и кредитный договоры имеют разные сроки);
  • либо прекратит свое действие одновременно с кредитным соглашением.

В последнем случае премия не возвращается вообще, так как стороны будут считаться полностью исполнившими свои обязательства согласно договору, а услуга – оказанной.

В первом же случае, согласно законодательству о страховании заемщиков кредитов, заемщик может:

  • оставить все как есть и не отказываться от полиса;
  • либо же досрочно прекратить действие полиса по собственной инициативе на основании ч. 2 стат. 958 Кодекса, подав соответствующее заявление по адресу нахождения страховщика.

При досрочном прекращении по инициативе страхователя действует вся та же норма аб. 2 ч. 3 стат. 958 Кодекса – то есть по общему правилу премия возврату не подлежит, кроме случаев, когда об этом прямо не указано в договоре сторон (либо кроме случаев наличия оснований, предусмотренных в ч. 1 ст. 958 Кодекса).

Итак, четкий ответ на вопрос, законно навязанное страхование жизни при получении кредита ли или нет – незаконно. Но в некоторых случаях, страхование является обязательным (имущества по ипотеке, автокредиту). Возможность возврата премии зависит не только от вида страхования, но и от условий договора контрагентов.

Если остались какие-либо вопросы, рекомендуем задать их квалифицированному специалисту в чате в правом нижнем углу экрана.

Источник: https://strahovkaved.ru/kredit/zakon-o-vozvrate-strahovki

Возврат страховки по кредиту: условия, период, причины отказа

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении - условия, оформление заявления, сроки и причины отказа

Многие банки утверждают, что страхование при кредитовании является обязательной процедурой. Законодательство позволяет вернуть страховку по кредиту в определенное время после подписания документов. Необходимо знать, когда подобный договор является необходимым и что делать при навязывании услуг.

Для чего нужна страховка

Страховой полис выступает как защита интересов страхователя в случае наступления событий, связанных с предусмотренными в договоре рисками. Когда кредитуемый становится неплатежеспособным, страховая организация возвращает деньги банку.

С одной стороны, оформление подобного договора считается хорошей финансовой поддержкой в непредвиденных обстоятельствах.

С другой стороны, приходится доплачивать за данную защиту, что влияет на увеличение ежемесячного платежа или уменьшение величины выдаваемых заемных средств.

Популярными рисками, обуславливающими навязывание страховки сотрудником банка при получении кредита, являются:

  • временная потеря трудоспособности (выход на больничный);
  • постоянная потеря возможности осуществления трудовой деятельности – инвалидность;
  • попадание в условия природных катаклизмов, стихийных бедствий, техногенных катастроф;
  • увольнение с постоянного места работы.

При оформлении страхового полиса заемщик получает возможность освободиться от выполнения кредитных обязательств. Страховщик возмещает банку убытки, которые приносит ему человек при непогашении взятой суммы.

Как отказаться от полиса и возможные последствия

На предлагаемый полис можно дать отказ при подаче заявки на кредит и по прошествии некоторого времени с даты начала пользования деньгами. Но каждый случай имеет свои особенности.

Когда клиенту предлагается страхование личности заемщика, следует учитывать, что подобная рекомендация будет выступать в качестве добровольной меры защиты своих интересов.

Сотрудник банка может настаивать на отказе в предоставлении заемных средств, если гражданин не собирается подписывать полис. В результате человек соглашается, получая при этом кредит и страховку.

Но за последнюю ему требуется заплатить премию.

До 2016 года граждане не всегда могли получить свои деньги за страховой договор назад после одобрения и выдачи займа. Страховщик и финансовая организация аргументировали отказ в возврате денег за страховку тем, что процедура подписания полиса является добровольной. Клиента никто не заставлял соглашаться и платить деньги за страхование жизни.

01.06.2016 г. Банк России задокументировал возможность отказа от полиса по подписываемым кредитным договорам в Указании №3854.

В итоге за гражданами сохраняется право подать на возврат уплаченной страховки по оформленному потребительскому кредиту при предъявлении заявления в срок до 5 дней. В 2018 году временной отрезок удлинился до 14 дней.

Это время называется периодом охлаждения и предполагается, что кредитуемый может получить ранее уплаченные средства назад.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Изданные Указания предусмотрены при разбирательствах дел кредитования физических лиц.

Многие целенаправленно соглашаются на предлагаемое страхование своей ответственности, чтобы иметь возможность оплатить взятый займ в будущем, например, при потере работы. Кредитор может повысить процентную ставку для гражданина по займу, что отразится на величине ежемесячного платежа.

Основные нюансы в процедуре обращения за страховкой

Не все кредитно-финансовые учреждения до 2016 г. предоставляли возможность подачи заявок на возврат, прописав условия в договоре.

Многие банки вводили правило отказа в ситуации прихода клиента за уплаченной премией.

Тогда гражданам приходилось вступать в судебные разбирательства и подтверждать, что кредитор при одобрении кредита самовольно навязал дополнительный договор на страхование ответственности.

Сейчас обстоятельства изменились, и граждане могут руководствоваться законом о возврате страховки по взятому кредиту после получения заемных средств.

Некоторые банки прописывают в документе собственный временной диапазон на возможность принятия обращения для возмещения премии, если заемщик согласился на страховку, но впоследствии передумал. Возможно, что в нем есть пункт, предполагающий отказ по тем или иным причинам.

Поэтому стоит несколько раз прочитать договор страхования на стадии подписания и задать вопросы интересующие вопросы до подписания.

Некоторые учреждения указывают в договоре более расширенные сроки для подачи обращения на возврат. Например, Сбербанк и Хоум Кредит позволяют своим клиентам подумать в течение 30 дней. Другие банки, наоборот, упускают возможность принятия отказа от страховки при получении кредита, и клиенту приходится соглашаться на такие условия для получения денег.

Пошаговая инструкция возврата страховки

Отказ от страховки актуальнее рассматривать в утвержденный Банком России период (14 дней). Общая инструкция включает выполнение шагов:

  1. Составление заявление на отказ от страховки по одобренному и выданному кредиту, которое необходимо принести в банк или офис страховщика в период 14 дней, дата отсчета соответствует дате написания заявки на применение условий страхования.
  2. Подписанное заявление отдается сотруднику банка, в бумаге прописывается счет для перечисления денег.
  3. В течение 10 дней ожидается возврат.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Клиенту следует помнить, что срок страхования отсчитывается с даты подписания документа. При обращении в период охлаждения уплаченная страховая премия подлежит возмещению в полном объеме, так как на данное время она замораживается.

Образец заявления может быть предоставлен в банке, но допускается самостоятельное написание. Тогда обязательно наличие таких основных блоков:

  • Кому: указывается наименование страховой фирмы, ФИО руководителя, адрес нахождения (сведения и полные реквизиты можно отыскать в договоре страхования).
  • От кого: заполняется ФИО заемщика с подробным написанием места прописки, паспортных сведений и телефонного номера.
  • В теле заявления раскрывается суть обращения, клиент указывает на принятие условий кредитования и подписание страховки, после чего раскрывается решение о необходимости возмещения страхового взноса на указанный счет.

В конце бумаги рекомендуется уточнять, что решение по предъявленному заявлению должно быть принято в период 10 дней. В ситуации неудовлетворительного исхода возможна подача обращения в судебную инстанцию с целью востребования заявленной суммы. Следует составлять 2 экземпляра, на одном из которых ставится отметка о принятии банком или страховой компанией.

Вместе с заявлением требуется отдать скопированные страницы паспорта, имеющегося экземпляра кредитного договора.

Когда компания не является отделением банка, то требуется подать написанное заявление на возврат уплаченной страховки по одобренному ранее кредиту в близлежащий офис страховщика.

Часто он может находиться за пределами города проживания, что предполагает пользование услугами почты (отправка заказного письма с описью).

Причины отказа в возврате страховки

К распространенным причинам отказа на возврат уплаченных средств в счет страхового полиса относятся:

  • срок подачи превышает установленное законодательством время «охлаждения»;
  • договором страхования не предусмотрено рассмотрение подобных заявлений, а именно был заключен коллективный договор, когда страхователем выступает не само физическое лицо, а банк;
  • в обращении не указаны необходимые сведения об оформленной страховке и заключенном кредитном договоре.

Вероятны случаи, когда кредитор снижает объем страховки, соответствующей условиям при оформлении кредита, по причине выявленных расходов на дату перерасчета. Клиент имеет право попросить предъявить документально оформленный расчет понесенных трат.

В период охлаждения основным направлением траты средств является внесение денег в счет комиссионных страхового агента. Заемщик должен получить деньги в том объеме, который полагается на основании взятия во внимание Указа Банка России.

В случае необходимости допускается написание претензии в банк, где указываются обстоятельства выплаты неполной суммы.

Рассмотрение документа может длиться несколько дней, поэтому стоит позаботиться и подготовиться к вступлению в судебные разбирательства (по прошествии месяца).

Особенности при досрочном погашении

Возврат уплаченной премии по полису добровольного страхования при досрочном погашении кредита может быть востребован заемщиком с момента внесения последней части долга. Процедура носит заявительный характер, что подразумевает написание заявления в банк. В данной ситуации возможно несколько путей развития событий:

  • банк соглашается на возврат, и клиент получает сумму, пропорциональную оставшемуся периоду кредитования;
  • обратившийся получает отказ;
  • человек направляется в страховую компанию для урегулирования вопроса.

При условиях согласия кредитора на досрочное погашение кредита все понятно, а во втором варианте придется подать исковое заявление в суд и обосновать его неосновательным получением дохода финансовым учреждением.

При отправке заявителя после погашения кредита в страховую компанию для урегулирования возникшей ситуации не исключен отрицательный результат, если условиями подписанного полиса предусмотрено сохранение ранее уплаченного взноса за страховой организацией.

В любом случае при столкновении с препятствием выплат можно подать ходатайство в Роспотребнадзор, который является ответственной организацией при урегулировании спорных вопросов пользования банковских и страховых услуг. Сотрудники органа помогут составить заявление и укажут на список прилагаемых документов.

СОВЕТ! Лучше предъявить письменный отказ банка в возврате уплаченной премии для повышения вероятности востребования через суд.

Часто банки утверждают в кредитных документах запрет на досрочное погашение, что влияет на отсутствие возможности вернуть деньги по подписанным ранее документам. А также возможно оформление полиса на укороченный период выплат по обязательствам.

Например, человек кредитуется на 5 лет, а подписанный при взятии займа страховой документ действует в течение 3 лет.

Поэтому следует внимательно ознакомиться с условиями страхования, чтобы в соответствии с законодательными актами подать обращение для возврата страховой премии, начисленной по кредитному договору.

Виды страховок

Страховая политика кредитования обуславливает применение обязательных и добровольных полисов. Обязательность страхования обосновывается тем, что объект договора является залогом. К примерам подобных случаев относятся:

  • комплексное страхование при приобретении автомобиля, остающегося на время действия кредитного договора объектом залога;
  • страхование недвижимости, покупаемой на условиях оформления ипотеки или кредита на недвижимость.

ВНИМАНИЕ! Банки рекомендуют и настаивают на страховании жизни при автокредите и ипотеке. Человек вправе отказаться от подобных услуг или подать прошение на возврат.

По потребительскому кредиту возможен учет страхования в ситуациях, когда банк рекомендует подписать полис и иметь возможность не платить долг при потере работы или ухудшении здоровья. Клиент может отказаться от такого предложения не только при оформлении договора, но и при подаче заявок на товарный кредит, выдачу кредитки.



Почему нельзя отказаться от страховки при автокредите и ипотеке

Ипотечные условия приобретения квартиры или другой недвижимости предполагают обязательную оплату страхования. Это основано на ФЗ-102 «Об ипотеке» ст. 31, предполагающем взятие страховой компанией обязательств клиента по перечислению долга.

Заявление об отказе от договора страхования в таком случае приведет к аннулированию одобренного кредита. Если гражданин досрочно оплатит оформленную ипотеку, следует обратиться в банк для перерасчета выплаченной премии по страховому договору.

При взятии автокредита применяются подобные условия и автомобиль будет собственностью банка до момента полного погашения долговых обязательств. Расторгнуть полис нельзя, пока заемщик не внесет всю сумму.

Когда кредит погашен ранее установленного срока автострахования, человеку дается шанс написать обращение на возврат уплаченной суммы по договору страхования авто.

Согласно оставшемуся периоду, ему произведут расчет и выплатят деньги.

Коллективная страховка и возврат денег по ней

Коллективный договор набирает популярность в последние годы по причине учащения случаев подачи заявлений на отказ от страховки. Он подразумевает присоединение заемщика к общим условиям страхования, когда основным страхователем является финансовое учреждение. Указ Банка России для таких договоров неприменим и уплаченную премию вернуть невозможно.

Все условия прописываются в кредитном договоре и при подписании человек соглашается с коллективным полисом, за что потребуется доплатить определенную сумму. Она будет выступать в качестве страховой премии, и при подтверждении риска гражданин освобождается от уплаты обязательств.

Примером применения коллективных условий является банк ВТБ, который с начала февраля 2017 года использует такой договор при выдаче потребительских кредитов. Отказ от страховки клиентам ВТБ после получения кредита предъявляется письменно с указанием пункта подписанного документа.

Вам может быть интересно: Как вернуть страховку по кредиту ВТБ?

Решив не оплачивать дополнительные услуги, сразу следует оповестить об этом сотрудника банка при оформлении кредита. После покупки полиса придется потратить время и силы для получения своих денег.

По закону все возможно сделать для потребительских кредитов на условиях индивидуального страхования, если вовремя подойти и написать заявление по возврату страховки уже после выплаченного кредита.

Но при покупке автомобиля или квартиры заемщик не может рассчитывать на возврат уплаченной премии по страхованию объекта.

Источник: https://pravopotrebitelya.ru/uslugi/otkaz/vozvrat-strahovki-po-kreditu

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.